人身保险合同立法中亟待完善的几个问题（二）

保险合同中的如实告知义务

根据《保险法》第16条的规定，保险人在订立保险合同时有责任向投保人详细说明合同条款，并可以就保险标的或被保险人的相关情况进行询问，而投保人则有义务如实告知。如果投保人故意隐瞒事实或不履行如实告知义务，而这些行为足以影响保险人是否同意承保或提高保险费率，保险人有权解除保险合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于解除合同前发生的保险事故将不承担赔偿或支付保险金的责任，并且保险费也不会退还。如果投保人因疏忽未履行如实告知义务，而这种疏忽严重影响了保险事故的发生，保险人对于解除合同前发生的保险事故也不承担赔偿或支付保险金的责任，但可以退还保险费。

保险法对如实告知义务的作用和限制

该条规定在防范投保人的道德风险方面起到了重要的作用，也是保险人处理人身保险拒付案件时的重要依据之一。然而，由于各种原因，保险合同双方当事人在合同订立阶段到保险期间内发生拒付案件之间，保险人在处理给付案件时很难准确判断投保人是否真正履行了如实告知义务，尤其是对于故意或疏忽不履行如实告知义务的判断结果直接关系到保险合同双方当事人及其他相关人的利益。该条规定只对投保人在订立合同时作出了明确的要求，而在实际的寿险实务中，保单失效后投保人申请复效的情况普遍存在。尽管保险人在审核投保人的复效申请时会按照核保规定的程序进行处理，但不排除故意或疏忽不履行如实告知义务的情况。然而，《保险法》在寿险保单复效方面并没有对投保人履行如实告知义务作出明确的要求，这导致保险人在处理相关实务时难以运用《保险法》来维护自身的合法权益。

关于被保险人年龄误告的问题

根据《保险法》第53条的规定，如果投保人申报的被保险人年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人有权解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但合同成立超过2年的情况除外。如果投保人申报的被保险人年龄不真实，导致投保人支付的保险费少于应付保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按实付保险费与应付保险费的比例支付。

问题与限制

该条规定存在两个问题：首先，当投保人因为申报的被保险人年龄不真实而超出保险条款规定的年龄范围时，保险人在按合同约定开始承担保险责任后，如果被保险人发生保险责任范围内的死亡事故，无论其年龄是否在受限制的阶段，保险公司都无法按照保险法的规定进行处理，也难以通过保险条款解决。因为该条规定只说明保险人可以解除合同，并没有说明出险后的处理方式。其次，对于意外伤害保险来说，许多险种的费率都采用统一收费标准，因此当误报年龄的被保险人发生保险责任范围内的事故时，无法按照实付保险费与应付保险费的比例支付保险金。