人身保险合同立法中亟待完善的几个问题（三）

六、关于人身保险合同的受益人问题

1.受益人的认定问题

根据《保险法》第63条的规定，当保险金无法支付时，可以将其视为被保险人的遗产进行处理。在这种情况下，可以适用我国《继承法》及相关司法解释来确定保险金的受益对象。然而，当被保险人与指定的受益人同时死亡时，保险金应如何支付的问题在保险公司的理赔过程中引起了争议。由于《保险法》没有明确规定，因此这个问题成为了一个较为争议的问题。另外，《保险法》第64条规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”当多个受益人中有一人故意杀害或伤害被保险人时，保险公司在引用上述条款进行赔案处理时会出现争议。根据第一款的规定，保险人无需承担保险金支付责任。如果投保人已交足2年以上的保险费，保险公司只需要向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。根据第二款的规定，如果没有实施故意杀害或伤害行为的受益人并不丧失受益权，这意味着他们有权向保险公司请求保险金支付。同样的内容在两种规定中并存，这使得实际应用法律的人员很难掌握。

2.受益人的变更问题

根据《保险法》第62条的规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。”从字面上看，这条规定是确切合理的，没有明显的不足之处。然而，在实际操作中，仍然存在这样的情况：被保险人向保险人发出变更受益人的书面通知后，在保险人尚未收到通知或尚在审核中但还未在保险单上批注时，被保险人发生了属于保险事故的死亡事件。在这种情况下，处理涉及到保险金支付归属问题成为保险人的棘手问题。这是因为从被保险人发出书面通知到保险人收到通知之间存在一段时间，在《保险法》中没有明确规定，因此这种情况的出现涉及到领取死亡保险金的人的切身利益问题，同时也成为了死亡保险金是否作为遗产处理的问题（根据被保险人变更的内容而定）。

七、其他一些问题

1.同一部法律，同一概念前后适用不一致

根据《保险法》第58条的规定：“保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足2年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。”手续费是保险人经营人身保险业务活动费用的一部分；现金价值在实务上也称为退保金，指的是投保人已交足2年以上保险费而保险人或其他请求权人已提取的责任准备金。虽然该条款规定的是投保人超过规定期限未支付约定保险费，导致保单失效的处理规定，并不适用于保单永久失效的情况，但在《保险法》第65条的规定中存在明显缺陷。该规定只针对以死亡为给付保险金条件的合同，规定了在合同成立后满2年，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同支付保险金。不满足此条件的情况下，保险人不承担给付保险金的责任，但应按照保险单退还投保人已支付的保险费的现金价值。因此，在同一法律文本中出现了两种不同的概念，并且在交费不满2年、保险期间不满2年的保单中并未体现保单的现金价值。