公众责任险缺少。谁将为企业“投保”

最近看到媒体报道，由于大雨，一位老师王老去附近的一家商店避雨。不幸的是，由于商店地板打滑，王老先生摔倒了，摔断了腿。我认为王老先生没有在店里购物，不是自己的顾客，不会得到赔偿。王老师觉得自己在店里受了伤，店方应该承担责任，将店方告上了法庭。于是，客户和商家之间的责任纠纷就产生了。

不管这场纠纷是对是错，从风险防范的角度出发，事后建议王老先生办理意外伤害保险，这样在遇到这样的紧急情况时，他就有了经济保障。从王老老师的角度来看，这当然是可取的。但从商铺的角度来看，随着人们维权意识的不断增强，各商家面临的责任纠纷日益增多，责任风险不断增加。企业也应该想办法给自己“投保”吗？

事实上，一般的商业场所，如餐馆、酒店、商场和银行，都面临着同样的风险。此类业务单位有义务保护其客户的基本人身安全。对于那些形成事实客户关系的客户，企业需要为他们的人身安全负责，这可能更容易达成协议。你可能会想：如果进入这些地方的人和商家没有交易关系，就像上面的案例中发生的那样，商家是否也应该对自己的伤害负责？答案是肯定的。因为商家开门做生意，所有进入他们营业场所的人都是他们的潜在客户，享有“被邀请者”的地位。商家应对被邀请人的人身安全承担相应的责任，也就是说商家有义务确保其营业场所对所有被邀请人都是安全的。

一般来说，这种责任赔偿可大可小，商家很难预测。那么，如何转移负债风险是企业必须考虑的问题。我们自然会想，商家有没有可能通过保险的方式转移适量的风险，从而避免此类事件造成的商业损失甚至商业危机？事实上，涵盖商户责任风险的保险已经存在，但并不像中国财产责任保险市场上的车险等热门保险那样耀眼。我们通常把这种保险称为公众责任保险。公众责任保险也称为一般责任保险。主要涵盖被保险人在各种固定场所或场所从事生产、经营或其他活动以及在运输过程中，因意外事故造成他人人身伤害或财产损失，被保险人依法应承担的经济赔偿责任。保险人可以为工厂、写字楼、酒店、房屋、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等公共活动场所投保公众责任险。不同地方的责任保险可以有不同的内容和条件。保险人在公众责任保险中主要承担两种责任：

一、是被保险人造成他人人身伤害或者财产损失时，依法承担经济赔偿责任；

二、责任事故发生后，如引起法律诉讼，被保险人应负责支付相关法律费用。公众责任保险覆盖面广，业务复杂，险种多。包括综合公众责任险，主要承保被保险人因非故意行为或活动造成他人人身伤害或财产损失，并依法承担经济赔偿责任；

场所责任险，承保特定场所经营者对进入者人身伤害或财产损失的经济赔偿责任；承包商责任险，包括各种建筑工程、安装工程、装卸作业和合同项下各种加工或其他作业的承包商造成的损害；为了确保承运人根据运输合同、法规或提单等与托运人或旅客建立承运人与旅客运输的关系。

一、在承担客、货运输任务过程中，承运人的责任保险依法对旅客、旅客或者托运人承担损害赔偿责任；以及个人责任险，主要承保私人房屋和个人在日常生活中造成的损害赔偿责任。在我们前面提到的案例中，我们主要涉及现场责任保险。从中国保险市场来看，公众责任保险还有很大的发展空间。从需求方面来看，至少有三个因素会增加当今社会对公共责任保险的需求。一是消费者法律意识普遍提高。像这种情况，在过去，人们很难想象如果他们躲雨滑倒了，商店必须支付赔偿。

第二，目前我国已经进入老龄化社会，老年人口在社会中的地位将越来越重要。因为老年人的脆弱，受到伤害的概率会增加。

第三，也是一个关键点。在经济学中，我们经常强调“有效需求”而不是“需求”，因为只有“有效需求”才能成为市场中的真正需求。然而，中国服务业和其他相关产业的发展已经初具规模，形成了一批具有公共责任保险购买力的业务。而且很多业务使得保险公司的风险集合收敛到足够的风险单元。