消费警示第11号：保险公司拒付教育金引发消费者投诉

案情概述

1997年，消费者林某在中国人寿保险公司投保了一份名为“子女婚嫁金保险”的保险合同。根据合同约定，林某趸交了735元，并在满期时可获得1190元的婚嫁金。此外，保险公司还承诺每年按注册证明给付115元的教育金给保险期内考取境内全日制高等院校的本科生和大专生。当林某的孩子于2005年6月满22周岁并考取辽宁某专科学校后，她前往保险公司领取教育金时却被拒绝，理由是该学校不被认为是“正规”学校，即不是根据每年6月7、8、9三天考试成绩录取的高等学校。

消费者投诉及调解过程

林某对保险公司的拒付行为感到困惑，并向市消费者协会投诉，要求保险公司按合同约定支付教育金。市消费者协会将此案移交给旅顺口消费者协会进行调查。经过调查，旅顺口消费者协会发现保险合同明确约定了保险公司在保险有效期内考取境内全日制高等院校的本科生和大专生，每年按注册证明给付约定的教育金。然而，保险公司在2004年发布了一份公司文件，规定参加成人高考并被录取的学生不享有教育金。消费者协会认为，保险公司利用内部文件规定的免责条款不合理，因此支持消费者的投诉请求。

调解结果及消费者权益保障

经过旅顺口区消费者协会的调解，林某最终获得了应得的教育金。此案例提醒消费者注意以下几点：首先，未明确说明的免责条款不产生效力。保险公司的“公司文件”并未告知消费者，因此规定“参加成人高考被录取的学生不享有教育金”的内容不具备法律效力。其次，未经消费者同意，保险公司无权擅自变更保险合同或约定内容。该保险公司在1997年与消费者签订保险合同，但在2004年以“公司文件”的形式改变了合同内容，并规定“参加成人高考被录取的学生不享有教育金”的内容也不具备法律效力。第三，经营者不得制定对消费者不公平、不合理的规定。林某孩子所考取的学校符合国家相关规定，可颁发国家认可的学历证书，并符合合同中“考取全日制学校”的约定。仅仅因为参加的是成人高考，就拒付教育金的规定是不公平、不合理的，因此“参加成人高考被录取的学生不享有教育金”的内容不具备法律效力。