中小企业融资方式的创新

一、综合授信

综合授信是指银行对经营状况良好、信用可靠的企业，在一定时期内授予一定金额的信贷额度，企业可以在有效期和额度范围内循环使用。这种方式方便了企业的借款，并节约了融资成本。银行一般会选择与其有较长期合作关系、有工商登记、年检合格、管理有序、信誉可靠的企业提供综合授信。

二、信用担保贷款

中小企业信用担保机构在全国范围内建立了100多个城市。这些机构属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织，主要通过当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金和商业银行的资金等来形成担保基金。当企业无法提供银行接受的担保措施时，担保公司可以解决这些难题，因为担保公司对抵押品的要求更为灵活。担保公司通常要求企业提供反担保措施，并派员到企业监控资金流动情况。

三、买方贷款

买方贷款是指当企业的产品有可靠的销路，但自身资本金不足、财务管理基础较差、难以提供担保品或寻求第三方担保时，银行可以根据销售合同向产品的购买方提供贷款支持。卖方可以收取一定比例的预付款，解决生产过程中的资金困难。另外，买方也可以签发银行承兑汇票，卖方可以将汇票贴现。

四、异地联合协作贷款

在某些情况下，中小企业产品销路广泛，或为大企业提供配套零部件，或是企业集团的松散型子公司。这些企业在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可以由牵头银行与异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。

五、项目开发贷款

对于拥有重大价值的科技成果转化项目的高科技中小企业，初始投入资金较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。

六、出口创汇贷款

对于生产出口产品的企业，银行可以根据出口合同或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对于有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对于有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对于出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。

七、自然人担保贷款

自然人担保贷款是指自然人提供财产担保并承担代偿责任的一种贷款业务。自然人担保可以采取抵押、权利质押或抵押加保证的方式。工商银行是最早推出自然人担保贷款业务的银行之一。当中小企业办理期限在3年以内的信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保贷款的优势在于对借款人的信用要求较低，手续简便，且贷款用途自由。

八、个人委托贷款

个人委托贷款是一种由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的贷款。办理个人委托贷款的基本程序包括委托人向银行提出放款申请、银行选择配对并向委托方和借款方推介、委托人和借款人直接洽谈协商并作出决定、借贷双方与银行签订委托协议、银行对借贷人的资信状况进行调查并出具调查报告、借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。

九、无形资产担保贷款

依据《中华人民共和国担保法》的规定，可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。

十、票据贴现融资

票据贴现融资是指将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。商业票据主要包括银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的优势在于不按照企业资产规模来放款，而是根据市场情况（销售合同）来贷款。企业可以充分利用票据贴现融资，简化申请贷款手续，降低融资成本。只需携带相应的票据到银行办理手续，一般在3个营业日内即可办妥。

十一、金融租赁

金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体的融资方式，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征。企业可以通过金融租赁以较低的成本获得所需的先进技术设备，边生产边还租金。金融租赁对于资金缺乏的企业来说是加速投资、扩大生产的好办法，对于产品积压的企业来说是促进销售、拓展市场的好手段。

十二、典当融资

典当融资是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的融资方式。相比银行贷款，典当贷款的优势在于对客户信用要求较低，典当物品的起点低，手续简便，贷款用途自由，提高了资金使用率。