车撞自家人保险赔不赔及其依据是什么

这几年，随着机动车的社会保有量逐渐增多和私家车的突飞猛进，因车辆而引发的事故也随之增加，汽车撞了自家人的故事也不再是新闻。最近有两则相关的咨询，使笔者觉得有必要对这一问题作进一步的理清。

咨询一：我是一个驾驶员，在今年六月的一个清晨检修车辆时，车辆失控，将车旁的父亲压伤，后不治身亡。车主王先生向保险公司申请第三者责任险赔付，保险公司以死者是驾驶员的家庭成员属免责范围为由，拒绝理赔。我和王先生都认为该免责条款没有向投保人作明确说明，是霸王条款，最近，王先生将保险公司告上了法庭。

咨询二：去年十月亲戚结婚，我驾车前往道喜，可在回新房时，我的车不小心将路边正在看鞭炮的小侄女撞伤，虽经治疗已无大碍，但花去不少医疗费。当时就有人告诉我自家车撞上亲属，保险公司是不会理赔的。但这起事故纯属意外，我想请教为什么我投保了第三者险，撞上了自己的亲戚，已经很倒霉，却反而不能理赔，保险公司为什么不能承担医疗费用呢?

那么，车辆撞了自家人，保险公司究竟赔不赔呢?

根据中国保监会(2000版)机动车辆保险条款的规定第四条：“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿……私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产……”

保监会对此解释为———保险车辆造成本条列举的人员伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任，保险人概不负责。本条必须掌握这样一个原则：肇事者本身不能获得赔款，即保险人付给受害方的赔款，最终不能落到被保险人手中。

其实以“肇事者本身不能获得赔款”作为一条原则，作为拒赔车辆撞了自家人的理由，并不能成立，因为机动车辆第三者责任险保障的主要还是车主，也就是被保险人，往往也是肇事者。根据保监会的通颁条款中对第三者责任险的定义：“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿……”

但这个“家庭成员”是仅指被保险人的家庭成员，还是仅指驾驶员的家庭成员，或者兼而有之?现在问题来了，如果仅指被保险人的家庭成员，则咨询的案件一，就应该理赔;但是，按照保监会的解释“肇事者本身不能获得赔款，即保险人付给受害方的赔款，最终不能落到被保险人手中。”如果理赔了案件一，从道理上来讲驾驶员就是肇事者，如果保险公司是赔给被保险人的，按此解释都不该赔。

而咨询案件二，按照保险条款规定，小侄女自然不属家庭成员，应当理赔;但看了保监会的解释“肇事者本身不能获得赔款”，又犯嘀咕了，“我”不就是肇事者吗?按解释也不能获得赔偿?这真是解释不通!机动车辆第三者责任险的赔偿，保险公司从来就是拒绝直接赔给第三者的，也就是保险公司和被害人之间并不发生直接的理赔关系，要赔自然应当赔给被保险人，现在既不能赔给肇事者，又不能赔给被保险人，也不愿直接赔给第三者，真叫投保者无所适从。

笔者认为，如果不去考虑解释的逻辑混乱，就条款本身的规定分析，咨询案件一保险公司拒绝理赔，可能会造成对条款理解上的争议，但咨询案件二应当理赔。