最高法民二庭负责人解读保险法解释（二）

最高法民二庭负责人解读保险法解释(二)

制定司法解释的背景和目的

近年来，我国保险业发展迅速，在经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。随着保险业的快速发展，保险纠纷案件数量呈连续增长态势。根据统计数据，2008年至2012年，全国各级人民法院新收一审保险合同纠纷案件数量呈逐年增加的趋势。特别是在道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件中，几乎所有案件都涉及保险合同。这些问题的存在严重影响了保险市场的规范发展和司法的权威。

为了解决保险纠纷案件裁判标准不统一的问题，最高人民法院制定了《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)》。该司法解释的制定旨在回应民生需求，服务市场经济，细化法律条文，统一裁判标准。

人民法院在规范保险市场方面的工作

近年来，人民法院一直重视保险审判工作，通过依法审理大量保险合同纠纷案件，及时出台司法解释与司法政策，加强对下业务指导，加强沟通与协调等措施，推动保险市场的规范发展。

司法解释的制定原则

司法解释的制定遵循了立足审判实践，服务市场需求的原则。在制定过程中，司法解释充分体现了立法原意，遵守法律精神。同时，司法解释立足行业现状，着眼未来发展，遵守本国国情，适当借鉴域外经验。

司法解释条文的起草指导思想

司法解释的起草坚持了妥善平衡各方利益，加强保护保险消费者的原则。同时，司法解释注重诚信原则，防范道德风险，遵守保险原理，尊重保险特性，遵守合同原理，把握保险合同的特点。

司法解释对保险消费者保护的体现

司法解释通过规范保险公司的承保行为，细化投保人如实告知义务，强化保险人的提示和明确说明义务，明确非保险术语的解释规则等方式，加强对保险消费者的保护。

正确认定保险合同的内容

根据司法解释，投保单与保险单或其他保险凭证不一致的情况下，如果保险人未向投保人说明并经投保人同意，应以投保单为准。

明确理赔核定期间起算点

为解决理赔难问题，司法解释明确规定了保险理赔核定期间的起算点。根据《保险法》规定的“三十日”核定期间，该期间自保险人初次收到被保险人或受益人的索赔请求及相关证明或资料之日起算。

排除保险人设置索赔障碍

为防止保险人拖延理赔，司法解释规定保险人不能以被保险人或受益人未要求第三者承担责任为由作为抗辩，从而排除了保险人为被保险人或受益人设置索赔障碍的情况。

司法解释第一条对保险利益相关问题的规定

根据司法解释第一条的规定，保险利益是保险合同法特有的制度。该条规定了不同投保人可以就同一保险标的分别投保，并承认财产的使用人、租赁人、承运人等主体对保险标的也具有保险利益。这样的规定旨在防止保险人滥用保险利益原则拒绝承担保险责任，但被保险人只能在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿。

司法解释对保险合同订立过程中的代签名行为的规定

根据司法解释第三条第一款的规定，投保人或其代理人没有亲自在保险合同上签字或盖章，而由保险人或其代理人代为签字或盖章的情况下，对投保人不生效。但如果投保人已经交纳保险费，则视为其对代签字或盖章行为的追认。

此外，司法解释第三条第二款明确规定，保险人或其代理人代为填写保险单证的内容视为投保人的真实意思表示，但如果保险人或其代理人存在保险误导行为的，则不予认可。

司法解释对投保人如实告知义务的规范

为了保护投保人的合法权益，司法解释从以下几个方面对投保人如实告知义务进行了规范：

首先，司法解释第五条规定，投保人仅对其明知的与保险标的或被保险人有关的情况承担告知义务，保险人不得以投保人未告知其不知道的事实为由拒绝赔偿。

其次，司法解释第六条规定，只有保险人询问的情况下，投保人才承担告知义务，投保人的告知范围以保险人询问的范围和内容为限，且保险人原则上不得采用概括性条款进行询问。

此外，司法解释还引入了弃权制度，规定保险人在保险合同成立后知道或应当知道投保人未履行如实告知义务仍然收取保险费的情况下，不得解除保险合同。

最后，根据司法解释第八条规定，保险人只有解除保险合同才可以以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿，否则不予支持。

司法解释对保险人的提示和明确说明义务的规定

为解决销售误导问题，司法解释从以下几个方面进一步强化保险人的提示和明确说明义务：

首先，司法解释第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人责任的条款都属于“免除保险人责任的条款”，保险人对这些内容必须进行提示和明确说明。

其次，司法解释第十一条第一款规定，保险人可以采用文字、字体、符号或其他明显标志等形式进行提示，且提示必须足以引起投保人注意，使其知道免除保险人责任条款的存在。

此外，司法解释第十一条第二款规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的说明必须达到常人能够理解的程度。

最后，根据司法解释第十二条规定，保险人可以通过网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款进行提示和明确说明，但必须达到第十一条规定的标准，否则相关免除保险人责任条款不生效。

保险法司法解释体现服务市场经济原则

保险法司法解释通过规范市场行为、确立交易规则、鼓励保险创新和尊重行业规则等方式体现了服务市场经济的原则：

首先，司法解释通过规范市场行为，维护市场秩序，发挥市场在配置保险资源方面的基础作用。

其次，司法解释确立交易规则，减少交易成本，增强市场交易主体的可预见性，提高市场运行效率。

此外，司法解释鼓励保险创新，促进市场发展，为保险公司与投保人等市场主体提供明确行为指引。

最后，司法解释尊重行业规则，合理对待交易习惯，使保险交易更加符合法律精神。