民间借贷属于诺成合同吗

民间借贷是否属于实践合同

在生活中，我们通常所说的民间借贷合同指的是自然人之间的借贷合同。根据相关规定，自然人之间的借贷合同一般被认定为实践合同。根据《合同法》第210条规定，自然人之间的借款合同在贷款人提供借款时即生效。除了对借款标的、数额、偿还期限等内容达成一致外，出借人还需要将货币或其他有价证券交付给借款人，才能正式建立借贷关系。因此，民间借贷合同通常被视为实践合同。

实践合同的定义

实践合同是指除了当事人双方达成一致意见外，还需要交付标的物才能成立的合同。在这种合同中，除了当事人的一致意见外，还需要一方实际交付标的物，才能产生法律效力。实践合同必须有法律特别规定，如定金合同、保管合同等。

民间借贷的风险

债务人信用的风险

在债务人的身份问题上，有两个需要注意的方面：

1. 出借人应该审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人，借条中的签名可能是由他人代签。
2. 如果借款人同时也是某个公司的法定代表人或负责人，债权人必须明确债务人是借款人本人还是其代表的公司或企业。法定代表人或负责人可以代表公司或企业进行民事行为，包括付款。如果债权人不明确债务人的身份，可能会导致借款人身份混淆的情况。

借款用途的风险

在民间借贷中，需要注意恶意借贷的问题，即借款人筹集资金用于非法目的的借贷关系。根据我国法律，如果出借人明知借款人是为了从事非法活动而借款，借贷关系将不受保护。如果出借人盲目出借资金，未注意审查借款人的借款用途，或者明知借款用于非法活动仍然出借，一旦经司法机关查实，出借的款项可以依法被没收，并对违法借贷双方处以罚款、拘留等处罚，情节严重的可能构成犯罪，将被追究刑事责任。因此，对出借人来说是得不偿失的。

利息风险

利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过规定、约定的利息不符合法律规定等。借贷关系的建立，出借人的初衷是为了获得一定的利息收入，但利率的约定受到国家相关法律的调整。借贷双方需要注意以下几点：

1. 借贷双方对是否约定利率产生争议，且无法提供证据的情况下，可以参照银行同类贷款利率计算利息。
2. 对于约定利率标准产生争议的情况，可以在不超过银行同类贷款利率4倍的范围内确定利率标准。
3. 在有息借贷中，利率可以适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，即不得高利放贷。
4. 出借人不得将利息计入本金计算复利，否则将不受法律保护。

担保风险与防范

如果担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，这些担保主体可能没有合法资格。

当向担保人主张权利时，不论是一般保证还是连带保证，保证期间应遵循约定，无约定的情况下，以主债务履行期满之日起六个月为准，约定不明的情况下，以两年为准。