保险中怎样计算免赔额

基坑施工引发民房开裂纠纷

背景

2000年5月1日，新业主在获得有关方面对施工方案的批准后，决定采用爆破施工的方式进行基坑工程。然而，在爆破过程中，周边居民向业主反映他们的民房出现开裂现象。为了解决纠纷，居民、业主和保险公司共同委托专业机构进行实地勘验，并最终确定了导致民房开裂的三个原因。

开裂原因

根据专业机构的勘验结果，民房开裂的原因有三个。首先，民房属于老式旧房，年久失修，导致结构不稳。其次，原基坑开挖过程中的降水引起了民房地下的沉降。第三，工程爆破产生的震动也对民房造成了影响。

维修费用分摊

经专业机构计算，维修民房所需费用为人民币15万。在居民、业主和保险人三方的协商下，确定了费用的分摊比例。居民自行承担20%（即3万元），业主承担80%。由于部分损失发生在保单生效之前，业主和保险人协商后，保险人承担60%，业主承担40%。然而，在计算赔付金额时，业主和保险人之间产生了争议，尽管最终得到解决，但免赔额的问题仍然值得讨论。

免赔额计算

免赔额的计算取决于保单中的条款。在这个案件中，保险人的计算是正确的。因为保险人对被保险人负有损失赔偿责任，免赔额自然由保险人承担。如果保单规定的免赔额为损失的5%或低于5000元，那么业主的计算也是合理的。此外，在足额承保的情况下，免赔额的计算是相对简单的。但在不足额承保的情况下，免赔额需要按照保险金额和保险价值的比例进行分摊。对于重复保险的情况，计算免赔额可能会稍显复杂，尽管合法，但并不完全合理。