保险纠纷案件中的告知义务与保险人给付责任关系

一、告知义务产生的前提及相关法律后果

在保险市场中，涉及人寿保险投保人的告知义务与保险人给付责任的关系问题是一类典型案件。正确理解和处理这两者的关系对于维护当事人的合法权益和正确裁判案件至关重要。本文以《中国人寿保险公司康宁终身保险条款》为例，分析了这两者的关系以及正确裁判此类案件的原则。

二、告知义务产生的前提

根据《保险法》第十七条第一款规定，保险人应当向投保人明确说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。根据《康宁保险条款》第十条第一款规定，订立本合同时，保险公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。

投保人如实告知义务的前提是保险人的书面询问。如果保险人没有书面询问，投保人不承担如实告知的义务。投保单是唯一合法有效的证据，用于证明保险人是否提出了书面询问。如果投保单不是投保人、被保险人的签字，则说明保险人没有提出书面询问，投保人不承担如实告知的义务。因此，在投保人不承担如实告知义务的情况下，保险人不能以投保人未履行如实告知义务为由拒绝赔付。

三、投保单不是投保人、被保险人的签字

根据《康宁保险条款》第三条规定，保险合同自保险公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。投保单只是保险合同的附件之一，它的签字与否不会影响保险合同的效力。唯一的例外是，以死亡为给付保险金条件的合同，如果投保单不是被保险人的签字，将导致合同无效。

根据《保险法》第五十六条规定，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，以死亡为给付保险金条件的合同无效。保监会在1999年的批复中进一步明确规定，未经被保险人书面同意并认可保险金额的单纯以死亡为给付保险金条件的人身保险合同无效。而对于含有死亡、疾病、伤残以及医疗费用等保险责任的综合性人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可死亡责任保险金额，合同的死亡给付部分将无效。

因此，如果投保单不是被保险人的签字，只会导致以死亡为给付保险金条件的合同条款无效，不会影响其他合同条款的效力。