不良贷款为什么难以清收

不良贷款的清收困境及原因

一、农信社的主观难题

农信社作为不良贷款的清收主体，在主观上面临以下困难：

1. 追踪借款人困难：有些借款人搬迁、调离或外出务工经商，导致地址和联系方式发生变化，清收信息中断。

2. 借款人拒绝还款：部分借款人有能力却不愿意还款，有的多次转据或增贷收息以逃避偿还，有的认为债务过大不愿偿还，有的因经营不善或企业倒闭无力偿还。

3. 客户经理的担忧：一些不良贷款客户经理找到借款人后，担心自己在清收过程中可能遇到手续不齐或难以落实的问题，从而受到处分。因此，他们不敢冒险，担心错过良机，影响清收效果。

二、借款户的还贷意识不强

作为清收的对象，借款户面临以下问题：

1. 相互攀比不还款：部分借款户相互攀比，觉得长时间未被追讨，可以不还款。

2. 缺乏还款动力：有的借款户认为还款后无法再次借款，因此不愿意还款；有的只愿意还本金，不愿意偿还利息。

3. 资产转移导致查封困难：一些借款人将资产转移到他人名下，导致法院难以查封其财产。由于城乡流动性增大，借款人夫妻双方同时在家的较少，导致无法当面办理贷款手续，进一步阻碍了清收工作。

三、外在清收力量的不足

外在因素对清收工作的持久性产生了影响：

1. 缺乏长效激励机制：地方政府和村级干部对清收工作的支持时冷时热。会议形式的推动在短期内起到了一定作用，但要想长期坚持下去，必须有利益驱动的长效激励机制，明确收回不良贷款的好处，并通过物质刺激或信贷投放进行反哺，以调动政府和村级干部的积极性。然而，目前缺乏这样的机制。

2. 法律执行困难：依法清收过程中仍然存在执行难的问题。有的借款人在起诉后逃债不见面，有的通过关系干扰法院执行。特别是借款人作为本地人，在贷款起诉后通过多种手段干扰当地法院的执行。部分借款人有能力偿还却不愿意还款，有的确实没有偿还能力。这些因素导致依法清收虽然有一定效果，但并不明显，而且费用高昂。