对新保险法修改中两个问题的探讨

对新法修改中两个问题的探讨

市场行为监管需借鉴国外经验

在新《保险法》的修改中，监管目标的明确性体现了从以事为本到以人为本的转变。国内外的保险立法在监管目标上主要集中在保护消费者权益，或者是维持市场有效性和保护消费者权益这两个双重目标上，但重点都是保护消费者。本文将就监管方面的几个问题提出个人的观点。

借鉴国外经验来加强市场行为监管

国外一般采用以下五个机制来进行市场行为监管：法律保障机制，除了《保险法》之外，还有其他相关法律；制定市场行为手册，可以由监管层或行业自律组织制定；消费者教育，许多国家将其作为一种公共政策，有利于消费者自我保护并迫使公司提高效益；保险公司的信息充分披露，包括在合同签订前加强信息披露；公司非合规行为的纠正机制，如投诉处理机制、投诉指数分析和损害赔偿机制等；以及消费者隐私保护机制。

严格实行市场准入与退出机制

新法修订增加了对公司股东资质、任职资格和实缴货币的要求，并且保监会还可以增设其他条件。这些都是非常有意义的。由于去年以来保险经营主体数量急剧增加，有人提出是否增长过快。这导致了人才跟不上、人才流动不正常以及高管数量和质量的问题，同时保险从业者的门槛较低。我认为，重要的并不是公司准入制度，而是行业退出机制，要确保差的公司不能存活太久，必须淘汰掉差的公司。金融危机不能因为追求稳定而容忍差的公司存在。

监管存在空白的问题

目前对于保险合作组织和互助保险公司的监管还存在缺失，目前只对其保险业务进行监管，其他方面尚未涉及。例如，渔业互保协会注册在民政部，由农业部主管，情况较为复杂，监管也存在空白，应考虑对弱小经营主体进行平等对待。