随着社会经济的发展,中国的保险市场不断扩大,越来越多的人们开始接触人身保险；与此同时，有关人身保险合同的争议也初露端倪。作为一名主要从事保险法律事务的执业律师，我发现人们对于保险合同效力的理解众说纷纭，因此有必要从法律角度来澄清什么样的人身保险合同无效。
人身保险合同无效的后果是保险费的返还或折价补偿，具体按照合同双方各自是否具有过错及过错的多少来定。实践中，有些投保人往往以此为由要求保险公司向其返还保险费。这种情况下，就必须首先准确了解什么样的人身保险合同无效。
根据我国保险法以及合同法的有关规定，人身保险合同无效的情形包括：
然而，有些人认为当保险公司或其代理人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人时，人身保险合同也属无效。这种观点是没有法律根据的，因为违反保险合同法律强制性规定才能导致人身保险合同无效。
投保人一旦发现保险公司或其代理人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人时，如果自己可以从中受益，就默认这份人身保险合同的效力；如果使自己的利益受损时，则可以援引合同法第五十四条的规定，向人民法院或者仲裁机构请求变更或者撤销该人身保险合同。在采取后一种办法时，需注意撤销权的行使期限，即自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。
可见，保险公司或其代理人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人情形下的人身保险合同并非当然的无效合同，而是可撤销合同。对这样的人身保险合同，如果投保人直接请求合同无效并要求保险公司返还保险费不仅得不到人民法院或者仲裁机构的支持，而且还白白损失了一笔诉讼或仲裁费用。因此，准确理解什么样的人身保险合同无效具有重要的现实意义。
交通事故后是否需要起诉保险公司才能获得赔付的问题。通常情况下，只要符合保险合同规定，保险公司会履行理赔义务，不必起诉。争议处理可通过协商和解、仲裁和诉讼等方式解决。保险理赔的原则包括重合同、守信用、实事求是、主动迅速准确合理。
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