随着社会经济的发展，中国的保险市场不断扩大，越来越多的人们开始接触人身保险;与此同时，有关人身保险合同的争议也初露端倪。笔者作为一名主要从事保险法律事务的执业律师，从近年来处理过的几十起人身保险合同纠纷中，发现人们对于保险合同效力的理解众说纷纭，因此深感有必要帮助人们从法律角度来澄清什么样的人身保险合同无效。
人身保险合同无效的后果及其法律根据
保险费的返还或折价补偿
根据人身保险合同双方是否具有过错及过错的程度，人身保险合同无效的后果是保险费的返还或折价补偿。投保人有时会要求保险公司返还保险费，因此必须首先准确了解何种情况下人身保险合同无效。
人身保险合同无效的情形
根据我国保险法和合同法的规定，只有以下几种情形的人身保险合同才被认定为无效：1. 投保人对保险标的不具有保险利益；2. 以死亡为给付保险金条件的合同，在未经被保险人书面同意并认可保险金额的情况下订立；3. 一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；4. 恶意串通，损害国家、集体或第三人利益；5. 以合法形式掩盖非法目的；6. 损害社会公共利益。
关于保险公司或其代理人欺骗投保人的观点
有人认为，除了上述六种情形外，当保险公司或其代理人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人时，人身保险合同也属于无效。然而，这种观点没有法律根据，也得不到法律的保护。因为这种观点混淆了保险监管法律规定和保险合同法律规定的后果。只有违反保险合同法律强制性规定才能导致人身保险合同无效，而违反保险监管法律规定只会导致行政或刑事处罚，这两者是完全不同的。
投保人维护自己合法权益的方法
当投保人发现保险公司或其代理人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人时，如果投保人可以从中受益，则默认该人身保险合同的有效性；如果投保人的利益受损，则可以援引合同法第五十四条的规定，向人民法院或仲裁机构请求变更或撤销该人身保险合同。在选择后一种方法时，投保人需要注意行使撤销权的期限，即自知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使。否则，由于撤销权消灭，投保人将无法主张撤销合同。
结论
可见，在保险公司或其代理人在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况或者欺骗投保人的情况下，人身保险合同并非当然的无效合同，而是可撤销合同。对于这种情况下的人身保险合同，直接要求合同无效并要求保险公司返还保险费不仅得不到法院或仲裁机构的支持，还会产生额外的诉讼或仲裁费用。因此，准确理解何种情况下人身保险合同无效对于保护投保人的合法权益具有重要意义。
