车险行业面临法定强制保险的挑战

近日，北京平安保险分公司车险核保室主任徐漫在其办公室内思考着车险行业面临的困境。她认为，随着第三者责任保险成为法定强制保险，车险将失去一个重要的利润来源，这对于车险行业来说是雪上加霜，因为车险本身已经处于亏损状态。那么，面对这个亏损困局，车险行业应该如何突围呢？

法定强制保险对车险行业的影响

《道路交通安全法》的施行引起了广泛关注，其中第十七条明确规定了机动车必须参加第三者责任强制保险。这一法规的出台将对车险行业乃至整个保险业产生重要影响。

车险业务结构的变化

中国保监会已明确要求保险公司将强制三者险定位为非盈利业务，因此车险的盈利主要取决于车损险的经营状况。过去，三者险是车险业务中非常重要的一部分，也是保险公司的重要利润来源。然而，车损险在车险中占据最大的比重，对于客户的保障也是最重要的，但车损险一直是保险公司的亏损业务。在强制三者险成为法定险种后，车损险已经不再是商业保险公司的正常经营范围，给保险公司留下的经营空间已经很小。在其他附加险种所占比例较小的情况下，车险的主打产品只剩下车损险。为了扭转亏损，保证车险业务的良性发展，保险公司别无选择，只能再次调高车损险的费率。

可能引发的道德风险

如果车损险费率大幅上涨，客户可能会拒绝购买。这样可能导致只购买强制第三者险，或者通过第三者险来解决本应属于车损险赔付的范围，从而引发道德风险。例如，在发生追尾事故时，后车全责，本应属于车损险赔偿范围，但现在可以自行解决，如果双方商定按照第三者险赔偿，就不需要投保车损险了。在保费收入大幅缩水的情况下，保险责任却在增加。

理赔问题

《道路交通安全法》对于快速处理、自行解决事故都有特别规定。这种处理方式给保险公司认定保险责任带来很大困难。为了确保赔偿合情合理，保险公司必须增加人力、物力投入。过去主要是通过交警认定事故责任，现在自行解决了，不需要交警出现场，保险公司又不能不核查自行解决的事故，否则无法控制道德风险。这表明，法定强制第三者险的实施对保险公司来说是一把双刃剑。

保险公司面临的挑战

强制第三者险制度的实施充分发挥了保险的经济补偿和社会管理功能，对于关系到人身安全和社会稳定的风险，强制保险是一个很好的途径。然而，这也给保险公司带来了挑战。现在保险公司面临的问题是，车险业务已经陷入困境，如何经营才能突破亏损困局。虽然强制三者险的相关细则还没有出台，但有迹象表明，商业保险公司有可能经营法定强制三者险。这将导致保险公司的社会管理职能与利润最大化之间的矛盾冲突越来越明显，全面提高车险费率已经成为必然。

消费者的建议

专家提醒消费者，在新《道路交通法》正式实施后，强制三者险的人身损害赔偿责任扩大，赔偿水平提高。因此，建议消费者在选择三者险赔偿限额时，尽量选择较高的限额，以获得更充分的保障。