律师操作保险业务过程中法律适用的疑难问题

保险利益的问题

《保险法》第12条规定

根据《保险法》第12条的规定，新《保险法》对保险利益做出了具体化的修改。这些修改主要涉及到两个问题，即保险和受益人。保险利益与保险合同的效力可以从财产保险合同和寿险合同两个角度来进行分析。

关于保险合同成立与生效问题

1. 成立与生效问题的复杂性

保险合同成立与生效问题在合同法中是一个相对简单的概念，但在保险领域却变得非常复杂。一个典型的案例是广州信诚保险公司的案件。业界对于成立与生效问题存在很多争议，其中一个争议是关于保险公司预收保费的问题。

责任免除问题

1. 保险合同中的责任免除条款

根据《保险法》的明确规定，保险合同中如果明确约定保险公司不承担责任或者免除、减轻责任的条款，保险公司必须向保险人或被保险人明确说明。如果没有明确说明，这些免责条款将不会产生法律效力。

2. 保险合同纠纷中的责任免除问题

在绝大多数保险合同纠纷中，争议点通常是关于保险事故是否属于责任免除的范围。这涉及到两个问题：首先是确定事故应属于哪一类；其次是判断责任免除条款是否有效。

保险理赔程序

1. 非诉讼业务和诉讼业务的概念

理赔问题涉及到非诉讼业务和诉讼业务两个概念的理解。

2. 理赔程序的三个阶段

理赔程序包括索赔行为产生、核赔和理赔三个阶段。

3. 被保险人或受益人的义务

根据《保险法》的规定，被保险人或受益人在索赔环节应尽两个方面的义务：第一，及时通知保险人发生的险事故；第二，向保险公司提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证据和资料。

4. 通知保险人的问题

关于"及时通知保险人"的问题，需要理解"及时"的含义以及事故是否属于保险责任和损失程度的大小。

5. 提供证据和资料的问题

关于"向保险公司提供证据和资料"的问题，需要证明保险事故的真实性、损失程度以及因果关系。

6. 材料提供的限制

根据《保险法》的修改，被保险人提供的材料范围受到限制，即仅限于与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。超出这个范围的材料不属于被保险人的法律义务。

7. 律师的角色

律师代表被保险人时，应控制保险公司要求提供的材料；律师代表保险公司时，应注意保险公司在举证问题上的责任。

8. 一次性问题

一次性问题是保险核赔和赔偿过程中需要考虑的问题。

保险核赔、赔偿问题

1. 保险公司的核赔、理赔义务

保险公司的核赔和理赔义务涉及两个方面：第一，及时进行责任核定；第二，确定损失并及时履行赔偿义务。

2. 核赔期限

核赔期限是《保险法》对保险公司的重要限制，一般规定保险公司应及时作出核定，复杂情况下应在30日内作出核定。