人身保险的理赔规则与财产保险不同，不适用代位追偿权制度和补偿原则，而是典型的单纯合同责任。根据我国保险法规定，财产保险的赔偿应适用填补原则，即被保险人只能获得填补其损失的赔偿，不能获得双重赔偿。保险公司先行赔付后享有向责任方追偿的权利，但如果责任方已经先行赔偿，保险公司则不再给予理赔。
然而，人身保险的理赔规则完全不同。根据保险法第68条的规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生保险事故时，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿。这表明，人身保险是独立的合同之债，在一起保险事故中，无论是否有加害人或有多少个加害人，都不能免除保险人的合同责任。
侵权民事责任与保险责任共存时，二者互不抵消，而是应当各自独立承担相应的责任。侵权法律关系产生的是民法中的侵权之债，因人身保险合同而产生的索赔权益是独立的合同之债，二者是完全不同的法律关系的产物。如果允许这两种责任具有代位性，如果加害人免赔，等于使其获取了投保人的预期利益；如果保险公司被免责，等于用第三人的给付行为免除了其合同义务。
因此，只有对受害人给予双重赔偿才符合法律的明确规定和价值取向。如果允许保险公司或加害人任何一方免除责任，则等于支持被免责的一方公然获取不当得利。
根据保险法第92条的规定，人身保险包括人寿保险、医疗保险和意外伤害保险等险种。因此，医疗保险中的医疗费用赔偿和意外伤害保险金都应适用人身保险合同的理赔规则，而不是财产保险的规定。医疗费和意外伤害保险金都属于独立的合同之债，应当支付给被保险人或其受益人。
以上是对保险公司拒赔合法性的解答。
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