保险合同免责条款的概念是什么

保险合同免责条款概述

(一)免责条款的概念

免责条款，是指在保险合同中约定的限制或免除一方合同义务或责任的条款。保险合同免责条款是指保险人在保单中规定的无需对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担某项责任范围的条款。

保险合同是一种附和合同，也称为附意合同或定式合同。这种合同通常在合同双方力量严重不对等时出现。一方准备好标准合同条款，另一方在“订不订由你”的基础上表示接受合同。尽管这种合同表面上也是双方自愿的，但由于一方垄断市场或实力雄厚，另一方不得不在既定的条件下接受合同，因此自由度是有限制的。保险合同具有附合合同性质主要是因为保险行业的专业性、技术性和法律性很强，一般公众对于保险业务知之甚少，这决定了保险合同的内容只能由保险人事先拟定，投保人只能选择接受或不接受。

(二)免责条款与格式条款

格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定并在订立合同时未与对方协商的条款，也称为格式合同、定式合同或附合合同。格式合同的出现并非偶然。根据传统的合同理论，当事人订立合同需要经过反复磋商的过程，双方就合同内容进行协商，达成合意后合同方才能成立。然而，随着企业生产能力和规模的增长，向社会提供的产品和服务规模化、批量化，交易频繁且内容重复。另一方面，随着垄断的出现，某些产品或服务由一家或几家大型企业控制，人们只能与之交易，合同的订立几乎无讨价还价可言，消费者要么接受，要么走开。在这种情况下，格式合同被逐渐普遍运用。保险行业由于其特性，大量采用格式合同。

格式条款和免责条款有实质区别。格式条款是为了重复适用，而免责条款是为了免除或减轻一方的责任。格式条款是一方事先拟定好的，而免责条款有可能属于格式条款，也有可能是双方协商而定的。大部分的免责条款存在于格式合同中，保险合同大多为格式合同，但并非所有保险合同都是附合合同。某些特殊的险种也采取双方协商的方式签订，与一般经济合同性质相同。