个人借款房屋抵押协议合法吗

个人借款房屋抵押协议的法律效力

一、协议的合法性

个人借款房屋抵押协议在当事人双方真实协商一致的情况下是合法的。然而，需要注意的是，如果该协议已经在房产部门办理了抵押登记手续，那么该协议具有法律效力；如果没有办理抵押登记手续，那么该协议就是无效的。私人之间的抵押合同无法对抗登记，也就是说，即使双方签订了协议，在未进行登记之前，房屋所有人仍然可以对房屋进行处置，因此私人间的协议并未实现抵押的目的，因此是无效的。在办理房产登记时，房管局只审查抵押所需的手续，如抵押合同、抵押人与抵押权人的身份证明以及抵押物权证。房管局不会干涉双方自愿达成的协议。

二、合同的效力

合同的效力指的是合同的法律效力。合同的生效是法律对当事人合意的肯定评价，产生了当事人预期的法律效果。因此，合同的效力即为当事人约定的权利义务的发生。抵押合同在当事人就抵押事项达成合意时成立，但并不立即生效。只有在办理抵押登记时，合同方才生效。首先，从法理上讲，房地产抵押合同仅是当事人之间就抵押物设定抵押权的债权债务合同，其成立乃至生效时，抵押权尚未产生，订立抵押合同属于一种债权行为。抵押合同的履行，即抵押人实际设立抵押权并进行抵押登记，才是物权的行为。其次，国家在办理房地产抵押登记时，对违反国家规定的强制性、禁止性规范的抵押登记予以坚决的否定，即使当事人双方真实、一致地表示意愿，也不能承认其法律效力，只有符合法律要求的抵押才能设立登记并承认其法律效力。