保险合同无责任或无过错不赔偿格式条款无效

保险合同格式条款对机动车责任的规定存在问题

保险合同中的机动车损失险格式条款规定了保险人在事故中承担赔偿责任的比例。然而，这些条款中的一项规定“保险机动车一方无事故责任或无过错的，保险人不承担赔偿责任。”被认为可能产生鼓励机动车驾驶者违反交通法规的反面作用，与鼓励民众遵守交通法规的社会正面导向背离。

江苏省无锡市中级人民法院的终审判决认定该条款无效

最近，江苏省无锡市中级人民法院在一起财产保险合同纠纷案的终审判决中指出，上述格式条款的内容实质上产生了鼓励机动车驾驶者违反交通法规的反面作用，与鼓励民众遵守交通法规的社会正面导向背离。此外，该条款也与保险法理冲突，既不符合缔约目的，也违反了公平原则。

此外，该格式条款客观上免除了保险公司自身的责任，排除了被保险人依法获得赔偿的主要权利。根据《中华人民共和国合同法》第四十条及《中华人民共和国保险法》第十九条的规定，该条款被认定为无效条款，保险公司不能以此为由免责。

案件背景：房地产公司投保机动车损失险和不计免赔险

2008年1月2日，无锡市伟强房地产开发有限公司（以下简称“房地产公司”）为其所有的苏B8B089号轿车投保了保险金额为238万元的机动车损失险和不计免赔险。在投保时，保险公司明确向房地产公司说明了免责的保险条款。

机动车损失险条款规定了保险人的赔偿责任比例

机动车损失险条款第十五条规定：“除本保险合同另有约定外，保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。公安交通管理部门处理事故时未确定事故责任比例，且出险地的相关法律法规，对事故责任比例没有明确规定的，保险人按照下列规定承担赔偿责任：保险机动车一方负全部事故责任的，保险人按100%事故责任比例计算赔偿;……保险机动车一方负次要事故责任的，保险人按30%事故责任比例计算赔偿;保险机动车一方无事故责任或无过错的，保险人不承担赔偿责任。”

不计免赔特约条款规定：“保险机动车发生保险事故造成损失，对特约了本条款的基本险在符合赔偿规定的金额内扣除的免赔金额，保险人负责赔偿。”

双方对车损理赔存在争议

2008年11月29日，房地产公司的驾驶员李小强驾驶投保车辆在道路上发生交通事故，导致驾驶摩托车的王建新受伤，投保车辆受损。该事故经交警部门处理并作出事故认定书，认定李小强负事故次要责任，王建新负事故主要责任。