保险法的修改与保险合同格式条款的改造

保险法修订的背景和目的

2009年2月28日，新《保险法》正式颁布，这是我国自2002年以来对保险法的再次修改。与2002年的修改相比，2009年的保险法修订更加注重对被保险人利益的保护和保险监管职能的加强。修订后的保险法明确体现了对投保人和被保险人权利保护的倾斜。

保险合同格式条款的定义和重要性

保险合同中的格式条款是指合同当事人为重复使用而预先拟定并未与对方协商的条款。保险合同作为一种典型的格式合同，其稳定性、便利性和经济性的特点使得格式条款在保险合同中起到重要的作用。然而，由于格式条款的先定性、利己性和信息不对称性等问题，保险法对保险人课以格式条款的说明义务进行了规定。

保险人的说明和明确说明义务

根据我国保险法的规定，保险人对保险合同的条款内容和责任免除条款分别有说明和明确说明的义务。保险人的说明义务要求其在订立保险合同时提醒投保人合理注意已提供的条款内容，而明确说明义务则要求保险人对已经说明过的格式条款再次进行解释。说明义务和明确说明义务在实质上有所区别，明确说明义务要求更加具体和详细。

说明和明确说明义务的履行程度

关于保险人说明和明确说明义务的履行程度，我国学者曾进行过讨论。一种观点认为，说明义务是提醒投保人注意已提供的条款内容，而明确说明义务则是对条款内容进行解释。另一种观点认为，说明义务是一般地说明，而明确说明则是明确地说明。最有证据法意义的观点认为，明确说明包括醒示和醒意两层含义，即保险人要提醒投保人注意条款内容，并对其进行解释。

法律对说明和明确说明义务的要求

我国法律对于保险人说明和明确说明义务的履行程度有一定的规定。根据中国人民银行的规定，保险公司在机动车辆保险单背面印上中国人民银行审批或备案的条款即被认为履行了告知义务。最高人民法院的解释认为，明确说明是指保险人对免责条款除了在投保单上提示投保人注意外，还应以书面或口头形式向投保人解释有关免责条款的概念、内容及法律后果。2009年的保险法同样保留了说明和明确说明的概念，并具体规定了其运用。

保险合同格式条款的重要性和保险人的责任

保险合同中的格式条款对于保险人和投保人来说都具有重要意义。作为保险合同的利害关系方，保险人应当充分认识到格式条款的作用，并主动应对和调整已有的格式条款设计，以保证保险行业的健康发展。