专业律师支招：揭秘最严厉“二套房政策出台”对理财的影响

二套房认定规定的细化

住房登记系统不完善存在漏洞

根据最新的规定，购房者在申请贷款时，银行会通过查询征信记录、面测、面谈等方式来调查其家庭是否已经拥有住房。然而，由于目前全国住房登记系统并未联网，购房者提供的住房信息的真实性无法保障。例如，一对夫妇在老家购买了一套商品房，当他们来到郑州工作满一年后，可以提供一年的社保缴纳记录，银行很难查出他们在老家的房产，因此会按照首套房来办理贷款。

银行可能要求签订“诚信保证”

目前，大多数银行在认定二套房时，仍然根据征信系统中的查询结果，即该客户是否有贷款购买过房子。很少有银行要求贷款者提供一份书面的家庭住房登记记录。然而，银行业内人士表示，银行应当会很快跟进新规定，要求贷款者签订一个家庭住房实有套数书面诚信保证。一旦签订了这个保证，如果将来发现签订人隐瞒了名下的房产，贷款人将付出巨大的代价。

新规对购房计划的影响

“蚁族”搁置购房计划

根据新规定，不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民，在申请住房贷款时，至少要按照第二套房的首付和利率标准执行。这让一些“蚁族”不得不搁置买房计划。例如，一对在郑州工作了5年的夫妇，尽管攒了一点首付钱，但由于无法提供社会保险缴纳证明，他们的购房计划又被推迟了。

外地人终止购房计划

另外，一些本来准备在郑州买房的外地人也终止了他们的购房计划，原因是首付款太高。这些外地人发现，根据新规定，他们需要按照第二套房的首付和利率标准执行，这让他们的购房计划变得更加困难。

“房贷险”重出江湖

银行更愿意为购买房贷险的客户发放贷款

经过4年多的沉寂，“房贷险”最近又重新出现了。由于房价波动增加了风险，一些银行更愿意为购买房贷险的客户发放贷款。保险公司认为，房贷险保费不高，可以为购房者提供必要的保障。然而，一些市民认为，房贷险免责条款太多，让人感觉这份保险相当“鸡肋”。

“房贷险”曾经是强制办理

在过去的几年里，办理房贷时，银行曾经强制要求购买房贷险。然而，目前还没有银行要求必须购买房贷险。不过，在办理商业房贷款时，一些银行要求必须购买房贷险。房贷险通常由财产损失保险和还贷保证保险两个保险组成。购房者需要按照贷款金额投保，年保费额度为贷款金额的万分之五。

购房者对“房贷险”持有不同意见

一些购房者认为，房贷险保费不高，对购房者来说保障的内容是必要的。在还贷过程中，如果购房者意外身故，房贷险可以减轻家人的负担。然而，许多购房者认为，房贷险的免责条款太多，让人感觉这份保险相当“鸡肋”。例如，房贷险明确规定，如果被保险人因战争、自杀、酒后驾车等原因死亡，保险公司将拒绝赔偿。此外，对于失业等原因导致无法还贷的情况，保险公司也不予理赔。在自然灾害导致房屋倒塌的情况下，地震也不在理赔范围内，购房者需要自己承担房贷。