等额本息、等额本金两法优劣比拼

弄清定义好区分

等额本息和等额本金是两个容易混淆的术语，尽管大多数人理解它们的意思，但却无法准确区分。首先，让我们从字面上来明确这两个概念：

等额本息

等额本息通常被称为"等额还款"。借款人每月以相同的金额偿还贷款的本金和利息。

等额本金

等额本金又称为"递减还款"，借款人每月以相同的金额偿还贷款的本金，而贷款利息随着本金的递减而逐月减少。

一般来说，等额本息是最常用的还款方式。在售楼处，销售人员通常使用这种方式计算月供款、利息等金额。由于这两个术语较为拗口，下面的文章中，我们将使用"等额还款"和"递减还款"来代替。

优劣比较见分明

既然存在两种不同的还款方式，自然会产生不同的还款效果。通过一个例子来分析，你将更加清楚：

假设单价为3000元/平方米，总面积为100平方米，总价为30万元，首付款为30%，贷款期限为30年。如果采用等额本息法进行计算，每月需支付1132.46元，还清贷款时累计支付的利息为20万元；如果采用递减还款法进行计算，第一个月需支付1465.33元，然后每月递减2.45元，30年后的最后一个月还款额降至最低的583.33元，累计支付的利息为16万元。换句话说，从还清贷款的角度来看，递减还款法比等额还款法少支付了4万元。然而，从另一个角度来看，在使用递减还款法的前136个月（即11.3年）内，每月支付的金额都高于等额还款法的每月支付金额。在这11年内，每月支付超过1132元以上的金额，每月支付超过1400元以上的金额要维持两年。

为什么会产生这4万元的利息差呢？因为利息是根据每月剩余贷款本金计算的。由于递减还款法在前11年的还款总额远高于等额还款法，因此剩余贷款金额也大大低于等额还款法，随着时间的推移，剩余贷款产生的利息差异就形成了。

长远影响先知晓

找到了"利息"这个关键点，接下来的比较分析就变得简单明了。

最近国家统计局的报告显示物价上涨过快，银行出现了"负利率"的传言，预计银行将会加息。无论加息何时开始，加息幅度如何，只要加息了，两种还款方式的利息都将在新的计息周期内同时增加。从上面的分析可以得出，相比等额还款法，递减还款法产生的利息金额将更少。

加息是迟早的事情，从长远来看，递减还款法确实优于等额还款法。然而，从上面的例子中我们也可以看出，在前11年内，递减还款法每月的还款压力远大于等额还款法。能否承受这种压力，你需要提前做好心理准备。