P2P网络借贷的法律风险分析

不明确的主体定位，存在非法金融机构罪的风险

根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定，非法金融业务活动包括未经中国人民银行批准，擅自从事非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。根据刑法第174条第1款的规定，擅自设立金融机构也构成犯罪。P2P网络借贷虽然不具备商业银行性质，但其运营主体通常负责管理出借者的资金，并在审查贷款人的条件后将资金借出，类似于商业银行的储蓄借贷业务。因此，P2P网络借贷存在擅自设立金融机构罪的风险。

无法核实的资金来源，为洗钱犯罪提供便利

根据刑法第191条的规定，洗钱罪要求行为人明知自己的行为是在为犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、为利益而故意为之，并希望这种结果发生。P2P网络借贷的现金流循环于银行资金监管体制之外，成为不法分子进行洗钱活动的隐秘、安全、快捷通道。然而，P2P网络借贷运营者通常只注重借款者资金用途的审查，无法核实出借人的资金来源，难以认定其洗钱罪的主观故意，因此无法以洗钱罪对运营主体及贷款人的行为加以定性。

借款人征信核实体系不健全，存在诈骗犯罪的风险

P2P网络借贷运营者承担了出借人对借款人信用审查的职责，然而现有的审查内容主要限于个人的身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、联系方式等。然而，这些信息在网络中极易被伪造，而信息审核者并不具备完全的辨识能力，很可能导致借款者凭借伪造信息骗取借款后逃匿。同时，P2P网络借贷运营者也可能侵吞出借人资金，导致投资人的利益无法得到保障，出现"人去楼空"的情况。综上所述，P2P网络借贷存在着法律风险，包括潜在的非法金融机构罪、洗钱罪以及诈骗犯罪等。因此，相关监管部门应加强对P2P网络借贷行业的监管，建立完善的法律法规和监管机制，以保护投资人和借款人的合法权益。