个人申请破产保护应如何申请？

防止滥用破产及消费者权益保护法的生效

2005年10月17日起，防止滥用破产及消费者权益保护法正式生效。该法案的目的在于保护债务人的利益，给予其在债务过重的情况下进行破产申请的权利。根据该法案的第7章和第13章，债务人可以根据自身情况选择适合的破产申请方式。

第7章：部分偿付债务

根据破产法的第7章，债务人可以使用其部分财产来偿还部分债务，从而抵消全部债务。这一章节为债务人提供了一种灵活的破产申请方式。

第13章：全部偿付债务

破产法的第13章则要求债务人在一定期限内按计划偿还全部债务。根据新的法案规定，申请人在破产申请前必须从一家经许可的预算与信用咨询非盈利代理机构获得一份证书，证明该机构为其提供了债务偿付计划的服务。此证书必须一并提交破产申请。

新法案的限制

新的法案对破产法第7章设置了一些障碍。如果破产法庭认为根据第7章申请破产的债务人将来有能力偿还债务，法庭将不允许其继续按第7章申请破产。根据新法案规定，如果债务人的收入超过全国中等收入水平，并且至少有100美元用于日常必需开支，如食物、住宿、最低限度的衣物、个人保健和娱乐等，必须按照破产法的第13章进行破产申请。

无法免除的债务

即使债务人符合按破产法第7章申请破产的条件，仍有一些特定债务是不能免除的。例如，学生贷款是不能豁免的。同时，存在信用欺诈所欠的信用债务也不能免除。债务人在递交破产申请后必须谨慎处理债务。在破产申请递交后的70天内，提取超过750美元现金的债务是不能免除的。在破产申请递交后的90天内，因消费500美元的奢侈品而欠下的债务也不能免除。

破产申请的程序

选择按破产法第13章进行破产申请的债务人必须向法庭提交所有财务记录以及一份债务支付计划。该计划将由财产托管人进行审核。然而，根据新的法案，破产申请人偿还债务的时间将延长。以往一般为3年，但自2005年10月17日起，破产申请人将需要长达5年的时间来偿还债务。