三类人身保险新型产品 购买时应注意事项

人身保险新型产品是指投资连接保险、**保险、分红保险等区别于传统寿险、健康险、意外险的人身保险产品。新型产品的共同特点是兼具保险保障功能和投资理财功能，保险利益不确定，其本质是保险产品，与银行存款、国债、基金等理财产品有较大的区别，更不是银行存款的替代品。

不同新型产品隐含的风险也不同：分红保险的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，红利分配是不确定的，保险公司可能不会派发红利；投资连接保险有费用扣除情况，投资回报具有不确定性，实际投资可能盈利或出现亏损；**保险也有费用扣除情况，投资回报具有不确定性，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

因此，在购买的时候，各位既要考虑其是否能满足自身所需的保险保障功能，也要注意在投资回报方面的各项特征。以下分别介绍三种人身保险新型产品需要注意的事项：

购买分红保险产品应注意事项：

如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品(如国债、银行存款等)等同或进行片面比较。

购买**保险产品应注意事项：

如果投保人选择购买**保险产品，投保人应当详细了解**保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等;**保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险;产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

购买投资连结保险产品应注意事项：

如果投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等;投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担;产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。