逾期贷款与不良贷款原因和认定标准

逾期贷款与不良贷款的区别

不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。当借款人拖延还本付息达三个月之久时，贷款被视为不良贷款。银行在确定不良贷款无法收回时，应从利润中注销该贷款。逾期贷款是指无法收回但尚未确定的贷款，银行应在帐面上提列坏帐损失准备。

根据中国人民银行1995年7月27日发布的《贷款通则》(试行)，不良贷款分为逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。中国自2002年全面实行贷款五级分类制度，将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。

业界对逾期贷款与不良贷款认定标准

根据央行规定，逾期(含展期后逾期)90天以内的不良贷款，列为催收贷款。这也是业界默认的“连三累六”标准，即市民还款逾期达到“连续三个月，累计六次”。达到这个标准后，银行将视其为“问题客户”。信用卡逾期一般不算在内。“连三”的严重性超过“累六”。连续三个月不偿还贷款，可以判定为“恶意”欠款，银行在审批贷款时会对这类客户特别慎重。对于有“连三”问题的借款人，银行可能根据欠款时间、金额等因素，采取拒贷、降低贷款额度、提高贷款利率等措施。

逾期贷款和不良信贷的原因

一些机构由于经营管理水平不高，自身风险管理体系不健全，缺乏有效的贷后管理以及欠缺逾期贷款的清收知识和合法的催收技巧，金融从业人员在面对逾期贷款时往往无所适从。

对催收贷款企业而言，逾期贷款与不良贷款记录的增加，很多时候是由于采取的方式不当。本可以清收回来的贷款却变成了呆账和坏账。对个人而言，很多时候资金无法及时周转，导致破产，无法及时还款，造成个人征信问题并触犯经济犯罪。这两种情况都需要咨询专业的律师团队，采取软硬兼施的策略，具体问题具体分析。一方面，加强贷款双方的沟通协商，互相让步，金融机构减少部分贷款利息，贷款人员按时还款。另一方面，面对有能力偿还却恶意拖欠贷款的人员，要做好逾期追偿的准备，采用非诉追讨和诉讼手段强力催收。