在确定借款人是否拥有二套房或多套房时，应以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位进行认定。
对于已经利用银行贷款购买了首套自住房的家庭，如果该家庭的人均住房面积低于当地平均水平，并且再次向商业银行申请住房贷款的情况下，可按照首套自住房贷款政策执行。然而，借款人需要提供当地房地产管理部门根据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。当地人均住房平均水平以统计部门公布的上年度数据为准。对于其他情况，则按照第二套房贷政策执行。
对于已经利用住房公积金贷款购房的家庭，如果再次向商业银行申请住房贷款的情况下，按照前款规定执行。
商业银行应当切实履行告知义务，要求借款人按照诚信原则提交真实的房产、收入、户籍、税收等证明材料。一旦发现填报虚假信息或提供虚假证明的情况，所有商业银行都不得受理其信贷申请。对于出具虚假收入证明并已被查实的单位，所有商业银行不得再相信其证明。商业银行应及时向借款人所在地银行业协会报告发生上述情况的借款人和单位，由银行业协会负责收集上述信息并进行通报，监管部门将其列入重点检查内容。
关于购房贷款的一些案例，涉及借款人首次购房贷款已结清后，再次使用商业贷款购房是否会被认定为“二套房”的问题。案例中的借款人包括使用商业贷款、公积金贷款及婚前个人名下有房的情况。根据银行的解释和现行政策，这些借款人在再次购房时均会被认定为“二套房”。
认贷和认房的法律解释及其严格性带来的问题。认贷指借款人利用贷款购买房屋，即使出售原有房屋再次购房仍被视为第二套或更多套住房。认房指借款人购房在房屋登记系统中无信息，银行会通过其他方式调查。政策执行更严格给改善型购房者带来困扰，并存在房屋登记信息系统的
东莞地区银行对于二套房认定标准的变化。目前，银行通过征信系统和房屋登记系统来认定二套房，但异地房屋登记系统存在困难。对于已出售第一套房产的购房者，部分银行采取灵活做法。对于非本地户籍购房者，只要能证明收入足够的供款能力，部分银行将其贷款算作第一套房。
三个部门联合公布新的二套房认定标准的内容。新标准根据家庭实际拥有的住房数量来认定，包括借款人、配偶及未成年子女。与之前的政策相比，对异地购房贷款的限制有所宽松。认定二套房的标准包括通过贷款或全款购买并出售后的房产信息查询等。对于无法查询的地方，银行将
